居民參與光伏貸項目 應該注意識別哪些風險?

來源:中國證券網 2021-09-26 08:53中投網 A-A+

  自國家提出實施農村新能源行動、推進光伏發電之后,很多銀行與企業紛紛合作推出了“光伏貸”金融產品。以某農商行為例,居民可以在銀行辦理“光伏貸”,支付分布式光伏電站成套設備費用。光伏企業在居民屋頂安裝太陽能發電設備,設備發的電,可以供給居民自用,多余的電量還可以賣給企業,居民用發電收入和政府補貼償還貸款,6年就可以還清貸款,而光伏設備可以用25年之久,農戶可以獲得19年的發電收入和補貼。

  不過,一些地方因為“光伏貸”也產生了一些糾紛。據媒體報道,浙江一家能源公司的安裝工來到姜女士家,稱想租用姜女士家屋頂,免費為其安裝太陽能發電設備,每年還會付給姜女士1500元租金。姜女士覺得很劃算,就安裝了設備。不料,設備裝完后,這家公司要求姜女士以個人的名義去銀行貸款8萬元,建造光伏發電系統,貸款年限10年,每月按揭由公司償還,發電的收益也歸公司,貸款還清后,這些光伏設備就歸姜女士。

  姜女士擔心能源公司不能按時還款,而且這家能源公司注冊時間不久,也擔心公司破產或者跑路。姜女士不想再參與此項目,安裝工表示拆除可以,但得賠償安裝費、人工費等上萬元。

  這家能源公司的行為是否合法?遇到類似姜女士的情況,該怎么辦?記者采訪了相關法律人士。

  北京市煒衡律師事務所合作人律師張艷敏表示,光伏貸本質是向借款人發放的用于購置光伏發電設備的經營性借款。和普通貸款一樣,光伏貸也是有一定的風險的。在推銷光伏電站產品時,服務方應如是介紹光伏電站的功能和收益以及存在的不足和風險,不得采用不實言語夸大產品功能與收益,同時要明確告知客戶的權益和責任,尤其是應讓客戶清楚光伏站的運行機理和貸款的還款責任。辦理光伏貸的銀行、能源公司均應將光伏電站產品的實際收益情況及可能產生的風險如實告知裝機客戶,即光伏電站是裝機客戶購買的產品設備,客戶為還款責任主體。光伏收入以及補貼雖然為主要還款來源,但上述收入不足以償付貸款時依然需要客戶以其他財產補足以按時償還貸款。

  姜女士遇到的情況,是能源公司假稱免費安裝太陽能發電設備,以屋頂租賃的方式支付姜女士租金,電站收益由能源公司支配并由能源公司歸還借款,實則還是利用姜女士從銀行套取貸款,直接扭曲了光伏貸的本質。

  張艷敏認為,能源公司在提供光伏發電設備以及安裝服務中,采取虛假宣傳以及其他不正當手段誤導、欺詐客戶與之交易,侵犯姜女士合法權益,應承擔相應侵權責任。根據民法典相關規定,能源公司上述侵權行為已損害姜女士財產權益,姜女士有權要求能源公司承擔停止侵害、排除妨礙、賠償損失等侵權責任。如能源公司拒不履行,姜女士可向人民法院提起相關民事訴訟。同時,就能源公司上述違規經營行為,姜女士也可以向工商行政管理部門予以投訴,并將情況反映給該能源公司辦理“光伏貸”的合作銀行。合作銀行應對不符合要求的光伏企業停止與其合作,以此規范光伏電站安裝企業行為。

  居民參與光伏貸項目,應該注意識別哪些風險?

  廣東法丞匯俊律師事務所合伙人律師孫裕廣提醒,居民參與光伏貸項目要注意五點:一是需對光伏能源企業的資質、安裝質量和售后維護進行了解,選擇合適的能源公司;二是需認真審查合同,清楚三方的權利、義務、責任,尤其需要注意貸款的還款責任、違約責任,在不清晰合同條款的情況下不要從眾簽訂合同;三是對產品功能、收益和成本有清晰的認識,光伏產品可能會因為自然災害、設備品質問題無法達到標準使用年限,或者后續將會因維護維修等情況影響日常家居生活,這些都應該成為居民簽訂合同前需認真考慮的因素。四是可以考慮選擇附帶保險的光伏貸項目,保險系準入光伏企業統一為居民安裝的產品辦理相關保險,重點是產品質量險。五是認真審核能源公司和金融機構,避免任何單位或個人借用光伏貸的名義,設局讓居民被迫承擔相應債務。

  張艷敏強調,居民參與光伏貸項目,還需要加強對于自身承擔風險能力的評估。對居民用戶來說,特別是低收入家庭用戶對主動上門以“光伏扶貧”名義免費安裝光伏項目要提高警惕,防止上當。

  “考慮農村居民辨別風險能力有限、對光伏產品認知不足的現狀,‘光伏貸’對銀行來說更需要加強風險管控。比如要嚴格限定項目合作公司的準入條件,準入的項目合作公司應具備過硬的銷售、按照、維修、保養等能力,所入圍的光伏設備質量過硬。同時銀行需要通過查詢客戶的個人征信情況、家庭收入情況等多個維度來了解客戶的信用狀況。貸款獲批后,銀行還應定期審核用戶是否存在變更售電收入賬戶等情況,防范套取‘光伏貸’貸款等信用風險。”張艷敏補充。

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